Что такое овердрафт

Фото: овердрафт
Овердрафт и кредит: общие признаки и различия. На тему долговых обязательств сказано много. Но решение: брать или не брать в долг – каждый принимает самостоятельно. Раньше для многих людей принципы «не брать в долг» или «кредит – никогда» были непоколебимы.

Сегодня банки готовят такие предложения, от которых трудно отказаться, например овердрафт. Привыкая к нему, клиент банка уже по-другому смотрит на кредит. Попробуем понять разницу и ответить на вопрос: что такое овердрафт в банке и зачем он нужен клиенту.

Кто может воспользоваться овердрафтом

Если перевести с английского овердрафт (overdraft), то дословно получится краткосрочный кредит. Любой банкир или работник банка сообщит, что им может воспользоваться только благонадежный клиент. А сам овердрафт – это сумма, которая предоставляется свыше остатка, находящегося на его текущем счету. Она находится в пределах ранее оговоренной с клиентом суммы.

Получается, что банк как бы дает немного взаймы, а в действительности это выглядит как перерасход денег на карточном счету клиента. Выгода для него очевидна. Она заключается в том, что у клиента всегда есть запасной вариант для незапланированного случая или покупки. Со стороны банка кредит овердрафт выглядит как доверие некой кредитной суммы. Нею можно воспользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но и не следует злоупотреблять. На овердрафт могут рассчитывать физические и юридические лица.

Положительные и отрицательные стороны овердрафта

Насколько выгоден овердрафт банку и клиенту покажет время и конкретный случай. С точки зрения банка, то это краткосрочный и простой вид нецелевого банковского кредита. Но порой клиенту трудно сориентироваться в его преимуществах для себя. Одни банки расхваливают прелести кредитной карты с услугой овердрафт, другие не особенно ее рекламируют, а третьи вообще раскрывают все за и против. И на практике клиент не может понять главные особенности овердрафта и его отличие от кредита.

В действительности овердрафт и кредит являются разными банковскими продуктами, отличающимися по сути и назначению.

  1. Сумма овердрафта не может быть большой. Ее устанавливают клиенту по специальной формуле, которая предполагает оценку рисков. С ее помощью специалист определяет сумму, которую может вовремя возвратить клиент. Обычно она соответствует размеру заработной платы, которая регулярно поступает на карточный счет. Для банка не составляет труда отследить эту информацию и составить прогноз. Овердрафт составит десятую часть от суммы зарплаты клиента или ее половину. В этом случае решающее слово остается за банком.
  2. Для получения овердрафта не нужно клиенту собирать дополнительные документы. Он инициируется самим банком и это одно из отличий овердрафта от кредита. Клиент не просит о нем, а получает его от банка. От овердрафта можно отказаться без штрафов и последствий для клиента. Все условия по его пользованию должны быть прописаны в договоре. Обязанность банка: сообщить клиенту об овердрафте и всех возможностях его погашения.
  3. Если зарплата на карточный счет задерживается, то овердрафт можно считать настоящей палочкой-выручалочкой.
  4. Погашение кредита не гарантирует получение нового. С овердрафтом все проще, как только долг погашен, то сумма овердрафта возвращается на карточку клиента.
  5. Существует и другая, негативная сторона овердрафта. Например, проценты по нему значительно выше, чем по кредиту. Погашение по овердрафту нужно проводить полностью, а не частями.

Разновидности овердрафта

В зависимости от вида клиентской карты и размера овердрафт бывает двух видов. Это разрешённый и неразрешенный. Размер разрешенного овердрафта соответствует установленному расходному лимиту. Неразрешенный овердрафт – это тот, который превышает установленный банком лимит или лимит самого овердрафта. Если такое происходит, то банк информирует клиента и просит устранить эту возникшую задолженность. Клиент решает проблему через пополнение счета.

Фото: использование услуги
При принятии клиентом решения пользоваться овердрафтом или нет банковские специалисты советуют изучить его схему погашения. Традиционно – это месяц, когда не начисляются проценты. После истечения срока придется платить, поэтому сумму по процентам нужно уточнять также. Важно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы сумма на погашение овердрафта в течении месяца приходила на карточный счет. В этом случае им выгодно пользоваться и не беспокоиться о перерасходе. Если задолженность погашается регулярно, то банк может увеличить сумму овердрафта.

В общем, если разумно подойти к использованию овердрафта, то желание брать кредит отпадет само собой. И даже те, кто вообще не принимает идею кредитования, понимают, что овердрафт – отличная альтернатива кредиту, которая не противоречит принципам.

Подытожим типичные признаки овердрафта:

  • он носит кратковременный и переходящий характер;
  • высокие проценты вполне могут стать стимулятором для его своевременного погашения;
  • процент по овердрафту начисляется ежедневно;
  • платить нужно за использованные суммы;
  • имеется льготный период, который обычно соответствует месяцу.
На что нужно обращать внимание при оформлении овердрафта

В последнее время овердрафт становится привлекательной возможностью для россиян. Он как запасной парашют греет душу обладателей карточных счетов. Только одно его наличие прибавляет уверенности клиентам. Им приятно осознавать, что у них всегда есть определенный финансовый резерв. Многие так и не используют эту возможность. Но иметь запасной вариант не отказываются. Для других клиентов тратить деньги, предоставленные банком по своей инициативе является соблазном, от возможности использовать которую трудно устоять.

Фото: особенности
Особенную ценность предоставляет овердрафт для юридических лиц. Им часто приходится осуществлять платежи, а денег на счету бывает недостаточно. О том как оформить овердрафт для них, нужно познакомиться с определенным порядком, установленным в конкретном финансовом учреждении.

Банк разрешает овердрафт юридическим лицам и предоставляет возможность осуществлять платежи не имея в наличии необходимых финансовых средств. Когда на расчетный счет клиента поступает определенная использованная сумма, то автоматически из нее высчитываются проценты за пользование денег и сама сумма овердрафта.

Что касается получения овердрафта физическим лицам, то нужно в банк предъявить заявление и необходимые документы (паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность). Также банки могут потребовать справку о доходах. Необходимо изучить условия овердрафта и подписать договор.

Часто овердрафт начисляется на имеющуюся зарплатную карту. На нее перечисляет деньги работодатель, поэтому банку просто отследить движение денег на счету и определиться с суммой овердрафта. В этом случае нет необходимости предоставлять документы. Но изучить условия овердрафта лишним не будет.

Существуют определенные ограничения по разрешению на овердрафт и они касаются суммы. Лимит устанавливается относительно платежной способности клиента. И если это заработная плата, то клиенту назначают сумму лимита не более 50 % от заработанных средств. Каждый банк определяется с лимитом в каждом конкретном случае.

Итак, овердрафт – это доступное физическим и юридическим лицам перерасходование денежных средств, которые находятся на счету, без выхода за рамки лимита, установленного банком.

Видео на тему:

Поиск по сайту




© 2017    Копирование материалов без письменного разрешения администрации сайта запрещено!    //    Войти   //    Вверх