Овердрафт и кредит: общие признаки и различия. На тему долговых обязательств сказано много. Но решение: брать или не брать в долг – каждый принимает самостоятельно. Раньше для многих людей принципы «не брать в долг» или «кредит – никогда» были непоколебимы.
[adsense_top]
Сегодня банки готовят такие предложения, от которых трудно отказаться, например овердрафт. Привыкая к нему, клиент банка уже по-другому смотрит на кредит. Попробуем понять разницу и ответить на вопрос: что такое овердрафт в банке и зачем он нужен клиенту.

Кто может воспользоваться овердрафтом

Если перевести с английского овердрафт (overdraft), то дословно получится краткосрочный кредит. Любой банкир или работник банка сообщит, что им может воспользоваться только благонадежный клиент. А сам овердрафт – это сумма, которая предоставляется свыше остатка, находящегося на его текущем счету. Она находится в пределах ранее оговоренной с клиентом суммы.

Получается, что банк как бы дает немного взаймы, а в действительности это выглядит как перерасход денег на карточном счету клиента. Выгода для него очевидна. Она заключается в том, что у клиента всегда есть запасной вариант для незапланированного случая или покупки. Со стороны банка кредит овердрафт выглядит как доверие некой кредитной суммы. Нею можно воспользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но и не следует злоупотреблять. На овердрафт могут рассчитывать физические и юридические лица.

Положительные и отрицательные стороны овердрафта

Насколько выгоден овердрафт банку и клиенту покажет время и конкретный случай. С точки зрения банка, то это краткосрочный и простой вид нецелевого банковского кредита. Но порой клиенту трудно сориентироваться в его преимуществах для себя. Одни банки расхваливают прелести кредитной карты с услугой овердрафт, другие не особенно ее рекламируют, а третьи вообще раскрывают все за и против. И на практике клиент не может понять главные особенности овердрафта и его отличие от кредита.

В действительности овердрафт и кредит являются разными банковскими продуктами, отличающимися по сути и назначению.

1. Сумма овердрафта не может быть большой. Ее устанавливают клиенту по специальной формуле, которая предполагает оценку рисков. С ее помощью специалист определяет сумму, которую может вовремя возвратить клиент. Обычно она соответствует размеру заработной платы, которая регулярно поступает на карточный счет. Для банка не составляет труда отследить эту информацию и составить прогноз. Овердрафт составит десятую часть от суммы зарплаты клиента или ее половину. В этом случае решающее слово остается за банком.
2. Для получения овердрафта не нужно клиенту собирать дополнительные документы. Он инициируется самим банком и это одно из отличий овердрафта от кредита. Клиент не просит о нем, а получает его от банка. От овердрафта можно отказаться без штрафов и последствий для клиента. Все условия по его пользованию должны быть прописаны в договоре. Обязанность банка: сообщить клиенту об овердрафте и всех возможностях его погашения.
3. Если зарплата на карточный счет задерживается, то овердрафт можно считать настоящей палочкой-выручалочкой.
4. Погашение кредита не гарантирует получение нового. С овердрафтом все проще, как только долг погашен, то сумма овердрафта возвращается на карточку клиента.
5. Существует и другая, негативная сторона овердрафта. Например, проценты по нему значительно выше, чем по кредиту. Погашение по овердрафту нужно проводить полностью, а не частями.

Разновидности овердрафта

В зависимости от вида клиентской карты и размера овердрафт бывает двух видов. Это разрешённый и неразрешенный. Размер разрешенного овердрафта соответствует установленному расходному лимиту. Неразрешенный овердрафт – это тот, который превышает установленный банком лимит или лимит самого овердрафта. Если такое происходит, то банк информирует клиента и просит устранить эту возникшую задолженность. Клиент решает проблему через пополнение счета.

При принятии клиентом решения пользоваться овердрафтом или нет банковские специалисты советуют изучить его схему погашения. Традиционно – это месяц, когда не начисляются проценты. После истечения срока придется платить, поэтому сумму по процентам нужно уточнять также. Важно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы сумма на погашение овердрафта в течении месяца приходила на карточный счет. В этом случае им выгодно пользоваться и не беспокоиться о перерасходе. Если задолженность погашается регулярно, то банк может увеличить сумму овердрафта.
[ad_admidl]
В общем, если разумно подойти к использованию овердрафта, то желание брать кредит отпадет само собой. И даже те, кто вообще не принимает идею кредитования, понимают, что овердрафт – отличная альтернатива кредиту, которая не противоречит принципам.

Подытожим типичные признаки овердрафта:

• он носит кратковременный и переходящий характер;
• высокие проценты вполне могут стать стимулятором для его своевременного погашения;
• процент по овердрафту начисляется ежедневно;
• платить нужно за использованные суммы;
• имеется льготный период, который обычно соответствует месяцу.

На что нужно обращать внимание при оформлении овердрафта

В последнее время овердрафт становится привлекательной возможностью для россиян. Он как запасной парашют греет душу обладателей карточных счетов. Только одно его наличие прибавляет уверенности клиентам. Им приятно осознавать, что у них всегда есть определенный финансовый резерв. Многие так и не используют эту возможность. Но иметь запасной вариант не отказываются. Для других клиентов тратить деньги, предоставленные банком по своей инициативе является соблазном, от возможности использовать которую трудно устоять.

Особенную ценность предоставляет овердрафт для юридических лиц. Им часто приходится осуществлять платежи, а денег на счету бывает недостаточно. О том как оформить овердрафт для них, нужно познакомиться с определенным порядком, установленным в конкретном финансовом учреждении.

Банк разрешает овердрафт юридическим лицам и предоставляет возможность осуществлять платежи не имея в наличии необходимых финансовых средств. Когда на расчетный счет клиента поступает определенная использованная сумма, то автоматически из нее высчитываются проценты за пользование денег и сама сумма овердрафта.

Что касается получения овердрафта физическим лицам, то нужно в банк предъявить заявление и необходимые документы (паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность). Также банки могут потребовать справку о доходах. Необходимо изучить условия овердрафта и подписать договор.

Часто овердрафт начисляется на имеющуюся зарплатную карту. На нее перечисляет деньги работодатель, поэтому банку просто отследить движение денег на счету и определиться с суммой овердрафта. В этом случае нет необходимости предоставлять документы. Но изучить условия овердрафта лишним не будет.

Существуют определенные ограничения по разрешению на овердрафт и они касаются суммы. Лимит устанавливается относительно платежной способности клиента. И если это заработная плата, то клиенту назначают сумму лимита не более 50 % от заработанных средств. Каждый банк определяется с лимитом в каждом конкретном случае.

Итак, овердрафт – это доступное физическим и юридическим лицам перерасходование денежных средств, которые находятся на счету, без выхода за рамки лимита, установленного банком.

Видео на тему:

[adsense]